股票开户债务重组你的债务救生圈，债务重组6招轻松化解还款压力

你有没有为每个月的账单日发愁，信用卡的账单，各种网贷，银行贷款等等。小李说他工资到账的第一件事就是还款股票开户，现在喝奶茶都要看哪家便宜才下单。据说现在有7成的打工人，每个月工资的30%都用于还贷款了。今天我们就聊一聊如何给我们的债务减减肥，给自己的债务做个简单债务重组。

一、认识债务重组

当我们的债务过高，我们无力承担债务。这个时候债务重组可以帮助我们降低利息，延长我们的贷款期限，债务重组也可以帮助负债人调整他们的征信，让他们能获得更低的银行贷款，从而起到减少月供，降低他们的负债成本。改善他们的财务状态。

很多人可能只在电影里看到过债务重组，感觉很高大上。其实我们普通人也能债务重组，债务重组我们可以简单理解高利息的贷款，换成利息更低的贷款产品，同时调整贷款利息和还款时间。债务重组就像给负债做"瘦身"，把高息负债转化为低息负债，调整我们的还款节奏。最直接的影响就是我们每月的月供减少了，负债成本降低了，债务压力自然就缓解了。合理的债务重组还能改善你的财务状态，提高个人征信评分，可谓一举两得。

所有人都能做债务重组的，需要你满足一些条件。你需要有工作稳定(月薪持续半年以上），或者自己经营的企业状态良好，又或者你有足够的资产能覆盖所有负债，需要你征信情况良好，没有逾期或者逾期情况不严重。如果你负债太多没有偿还能力，债务重组只能缓解一时的压力，要是你根本还不上钱，那谁也帮不了你。

二、重组让债务更 "听话"

很多在着急借钱的时候，可能没仔细算过利息，等下款了才发现年利率高得吓人，有的甚至达到24%（法律允许的最高点）。还有的朋友信用卡刷了一张又一张，每月拆东补西，这样的结果就是还款压力越来越大。别着急，我们有6种债务优化的方法，帮你把债务理得明明白白。

利息置换

把高利贷的贷款置换成低利息的贷款，这是最直结有效的方法，举个栗子；你有一笔3期的贷款，年利率是15%，换成年利率5%的贷款，利息降低10%，10万贷款一年就省下1万。真实案例：王女士将24%的网贷置换为5%的银行信贷，50万贷款年省利息近10万。建议优先置换金额大、期限长的债务。

债务大梳理

现在很多人都有很多笔借款，多笔小额贷款就像散落的衣物让房间显得很不整洁。很多人网贷、信用卡加起来有七八笔，它们每个月的还款日期都不一样，稍微不注意就逾期了？这时候你有没有想过可以申请一笔大额的贷款，把这些小额贷款都还掉，以后只需要还这一笔就行了。这样不仅能理清每月的还款时间和金额，还可能拿到更低利息的贷款产品，简直一举两得。

还款方式置换

假设你有一笔10万元的贷款，等额本息还款每个月要还3000元，而先息后本每个月只需要还500元利息，到期再还本金。这样一来，你每个月手头能多出2500元的现金，可以应对突发情况，资金的使用率就提高了。

让资金流动起来

需要长时间资金周转或者不确定什么时候需要用钱，在我们申请贷款的时候可以选择循环授信的贷款产品，比如我们都用的信用卡，需要的时候就能用，不用也不要利息。不要选择一次性的非循环贷款，这种贷款当我们要使用的时候都要从新申请，我们不用的时候提前还款还有违约金，这种会让我们的资金成本更高。选择随借随还的循环贷，就像拥有流动的资金池。

让资产动起来

如果你有大笔的负债，不妨考虑让你的房产、车辆等资产动起来，可以考虑用抵押贷款来置换信用贷款。抵押贷款的额度高，期限长，利率低。举个栗子；你信用贷款负债50万元，年利率10%，用资产抵押贷款贷100万元，年利率4%怎么选一目了然。

让时间跑起来

要是你每月还款压力大，可以考虑把短期贷款换成长期贷款。比如，原本 1 年期限的 10 万元贷款，每月要还 9000 多元，换成 3 年期限的，每月只需要还 3000 元左右，压力一下子就小了很多，也能避免因为还不上钱而逾期。适合暂时收入吃紧但长期看涨的职场新人。

三、重要避坑指南警惕"以贷养贷"陷阱，提醒大家，负债后千万不能以贷养贷，也就是借新债还旧债，这样只会让你的债务像滚雪球一样越滚越大，最后一发不可收拾。

如果你也想通过债务优化来缓解自己的债务压力，一定要先充分了解自己的债务、以及你的收入情况、你的资产情况，最关键的还是你自己的还款能力，最好每季度给自己做个债务健康检查，列出所有债务的利率/期限，看看自己的负债是否在自己能力承受范围内，设置"防火墙"保留3-6个月基本生活备用金。

债务优化不是我们看不懂的魔术，而是科学的理财方法。就像整理杂乱的衣柜需要合理分类收纳，处理债务更需要系统策略。一点要记住，主动管理永远比被动应付更有力量，走出财务困境的第一步股票开户，从正视并规划你的债务开始。

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